私は以前から保険会社の中でもソニー生命の商品は医師として評価してきました。特に、他社の保険商品では殆ど対応できない「高度障害の適応外である片麻痺」に対する死亡保障と同等の保障される商品は、それこそ沖縄から北海道まで日本全国を3往復するほど、その良さをセミナーでお伝えしてきました。
そして、今回は医師としていうよりファイナンシャルプランナー（FP）としてソニー生命の変額個人年金をお薦めしています。この商品は従来からあったのですが、加入者が２０歳以上で、加入期間も７０歳までに限定されていました。しかし令和４年１０月の改訂で、より魅力的な商品に代わりました。今回の記事では、そんな改訂されたソニー生命の変額個人年金についてご紹介します。
目次
１．変額個人年金とは？
「変額個人年金保険」とは、払い込んだ保険料の運用実績で、将来受け取る年金額や解約返戻金などが変動(増減)します。変額個人年金保険は、複数の投資信託等から契約者が選択し、保険会社が特別勘定（預かった保険料を他の保険資産と区別して扱う勘定）にて管理・運用を行います。
２．ソニー生命の変額個人年金とは？
ソニー生命の変額個人年金の運用成績は驚異的です。特別勘定の中でも世界株式の実績は1999年4月の設定以来年換算12.01％の運用成績です。その間、世界同時多発テロ、リーマンショック、新型コロナによるパンデミックがあって、この成績ですから驚異的です。ちなみに投資先の運用上位は、１）マイクロソフト、２）フィリップモリス、３）レキットベンキーザー（英）、４）VISA, ５）SAP SE（独：ヨーロッパ最大級のソフトウェア会社）、６）アクセンチュア（アイルランド：総合コンサルティング会社）、７）バクスター（米）とグロース株よりはバリュー株中心の投資先になっています。
３．ゼロ歳からでも加入が可能
今回の目玉の一つが、従来20歳以上でしか加入できなかった対象がゼロ歳児でも加入できることです。これは創造性が広まります。具体的に紹介します。
３－１．生まれたゼロ歳児に100万円で加入
例えば生まれたばかりの子供さん名義で、100万円を一括して払い込むとします。その場合、仮に６％で運用された場合、何と60歳時には3200万円になるのです。ちなみに、もしも1999年4月の設定以来の年換算12.01％で運用された場合は60年後には、約9億円になります。これってとても夢があると思いませんか？
３－２．毎月1万円の積み立て
60年先はとてもイメージが沸かない方には、毎月1万円の加入もお薦めです。例えば、毎月1万円を30年間加入するとおおよそ1000万円になります。こちらの方がイメージが沸くかもしれません。私は3人娘それぞれで加入しています。
４．変額個人年金の特別勘定の選択は、わかりにくくなっただけ
令和4年10月から特別勘定の種類が16種類になったため、知識のない人にとっては、かえって分かりにくくなりました。以下の選択の指針をお薦めします。
４－１．世界株式の選択がお薦め
日本で生活しているのに、日本の債券や株式に投資するのはリスク分散になりません。そのため投資先は、世界株式だけで十分です。
４－２．従来の投資先は、「世界株式型GQ」
1999年4月の設定以来で年換算12.01％の運用成績の商品は、「世界株式型GQ」に受け継がれます。この商品で唯一不満な点は、アクティブファンドに属するため信託報酬が0.594％と割高な点です。これは長期投資においては少し不安要素になります。
４－３．「海外株式型MSP」も要検討
海外株式型MSPはインデックスファンドであるため手数料が、0.0638％と「世界株式型GQ」に比べ、一桁安くなっています。この商品は、「MSCIコクサイ･インデックス」をベンチマークにしています。「MSCIコクサイ･インデックス」は日本を除く先進国22ヵ国に上場する大・中型株のうち時価総額の上位銘柄、約1,300銘柄全体に投資しており、現在の運用上位は、１）アップル ２） マイクロソフト ３）Amazon ４）アルファベット ５）テスラ ６）アルファベット ７）ユナイテッドヘルス ８）ジョンソン＆ジョンソン 9）エヌビディア 10）メタになっています。一部バリュー株も含まれていますが、グロース株優位です。
５．長谷川のお薦めの商品選択は
私のお薦めは、「世界株式型GQ」と「海外株式型MSP」を50％ずつ、そして年金を受け取る5年ほど前になったら、これらをパッシブ型の債券『海外債券型ＦＴＰ』に移行していくことがお薦めと考えます。
６．保険販売員に注意
保険販売員の中には、顧客よりも自分の利益を優先する人が多いので注意が必要です。
６－１．保険販売員は変額個人年金を売りたたがらない
皆さんに注意してほしいのは、変額個人年金に加入しようとして、保険販売員に依頼すると、変額生命保険を勧められることです。名前は似ていますが、中身はまるで違います。変額個人年金は、掛け金の大部分を投資に回しますが、変額生命保険は一部しか投資に回さないので複利のメリットが十分享受できません。しかし、額生命保険に比べ変額個人年金は手数料が低いので、保険販売員は売りたがらないのです。
６－２．保険販売員の投資の知識・経験に不安
今回紹介したソニー生命保険の変額個人年金は、はっきり言って保険ではありません。この商品は明らかに投資商品です。そのため保険販売員の方も、今まででの知識では加入者に害を及ぼしてしまう可能性があります。今後は、私自身が保険販売員に『ソニー生命の変額個人年金の具体的な利用方法』のセミナーを行っていく予定です。
７．責任は取れませんが、一緒に泣くことはできます。
この保険は元金保証ではありません。したがって、投資環境の変化においては、掛け金よりも損をすることもあります。そんなときも、私の娘たちも加入していますので、一緒に泣きましょう。
８．まとめ
- ソニーの変額個人年金の投資先である特別勘定のなかの世界株式の実績は年12％です。
- 20歳以上でないと加入できなかった変額個人年金がゼロ歳から加入できるようになりました。
- この保険は元金保証ではありません。したがって、投資環境の変化においては、掛け金よりも損をすることもあります。
